Alt du trenger å vite om forbrukslån

I denne guiden finner du alt du trenger å vite om forbrukslån, slik at det blir enklere for deg å vite hva du bør se etter når du vurderer å ta opp et lån uten sikkerhet. Det er mange aktører i Norge som påstår å kunne tilby deg det beste forbrukslånet på markedet, og det dukker stadig opp nye. Dette er egentlig en fordel for deg, da større konkurranse gir gunstigere lånevilkår. Det aller viktigste når det gjelder forbrukslån, er at du bør forsikre deg om at dette er en utgift som du klarer å håndtere. Et forbrukslån kan være…

User Rating: 3.88 ( 2 votes)
DEL
Alt du trenger å vite om forbrukslån

I denne guiden finner du alt du trenger å vite om forbrukslån, slik at det blir enklere for deg å vite hva du bør se etter når du vurderer å ta opp et lån uten sikkerhet.

Det er mange aktører i Norge som påstår å kunne tilby deg det beste forbrukslånet på markedet, og det dukker stadig opp nye. Dette er egentlig en fordel for deg, da større konkurranse gir gunstigere lånevilkår.

Det aller viktigste når det gjelder forbrukslån, er at du bør forsikre deg om at dette er en utgift som du klarer å håndtere. Et forbrukslån kan være en smart løsning så lenge du overholder betalingsforpliktelsene dine. Men i det øyeblikket du unngår å betale, kan det bli veldig dyrt.

Grunnen til at forbrukslån generelt har en høyere rente enn lån med sikkerhet, som for eksempel billån eller boliglån, er at banken eller finansinstitusjonen du låner av tar en høyere risiko ved å låne deg penger når du ikke kan stille noe som sikkerhet.

Mange myter om forbrukslån

Forbrukslån har kanskje et ufortjent dårlig rykte. Det florerer mange rykter der ute som ikke har rot i virkeligheten. Her er syv eksempler:

1. Forbrukslån er noe hvem som helst kan få

Dette stemmer overhode ikke. Selv om du ikke trenger å stille bil, bolig eller andre verdisaker som sikkerhet for å få et forbrukslån, vil utlåner likevel sjekke om du er i stand til å nedbetale lånet før de eventuelt låner deg penger.

Bankene og finansinstitusjonene foretar en kredittsjekk av samtlige søkere. Deretter henter de inn de opplysningene de kan om deg for å få en så god oversikt som mulig over din økonomiske situasjon. Det er også derfor renter og betingelser varierer fra person til person. Som hovedregel må du være myndig, altså fylt 18 år, og ha en fast inntekt på minimum 200 000 kroner for i det hele tatt å kunne ta opp et forbrukslån. Noen aktører opererer også med 10- eller 23 års aldersgrense.

2. Forbrukslån fører til inkasso

Dette stemmer selvfølgelig ikke. Et forbrukslån er ikke annerledes enn andre lån, og så lenge du følger nedbetalingsplanen, så er det ikke noe uoppgjort mellom deg og lånetilbyderen. Hvis du derimot slutter å betale avdragene, kan det føre til et inkassokrav. Men det gjelder alle andre lån også.

3. Forbrukslån har alltid skjulte kostnader

Riktignok er forbrukslån dyrere enn lån med sikkerhet, men du får vite om alle kostnader knyttet til lånet før du skriver under lånepapirene. Derfor bør ingen av kostnadene kunne beskrives som skjulte kostnader. Kostnadene det er snakk om ved et forbrukslån er etableringsgebyr – noe du betaler én gang for å få lånet utbetalt, termingebyr – et månedlig gebyr som skal dekke administrasjonsutgiftene til utlåner, og renter. Bortsett fra disse er det ingen andre kostnader ved et forbrukslån.

4. Forbrukslån er et dårlig alternativ

I de aller fleste tilfeller vil et forbrukslån være et dårligere alternativ enn et lån med sikkerhet. Grunnen til det er at du får en lavere rente og bedre vilkår og betingelser når du tar opp et lån med sikkerhet.

Men noen ganger kan et forbrukslån faktisk være gunstigere enn andre lån. For eksempel hvis du trenger penger raskt til en bilreparasjon, en ny vaskemaskin eller andre ting, og vet at du snart får feriepenger eller skattepenger.

5. Forbrukslån kan bare brukes til forbruk

Selv om navnet på lånet kanskje er misvisende, kan du bruke et forbrukslån til hva du selv vil. Ikke bare til forbruk. Det kan for eksempel være for å dekke kravet til egenkapital ved kjøp av bolig, eller penger til en ferietur, innkjøp av møbler, oppussing, eller til og med bryllup. Mange tar også opp et forbrukslån for å refinansiere annen dyr gjeld.

6. Forbrukslån er bare for de med dårlig råd

Det kan være mange grunner til at noen velger å ta opp et forbrukslån i stedet for et lån uten sikkerhet. Og har du dårlig råd, vil du mest sannsynlig ikke få noe lån i det hele tatt. Husk at du også kan nedbetale et forbrukslån raskere enn det som står i nedbetalingsplanen. Denne fleksibiliteten i kombinasjon med at du kan bruke pengene på hva du vil, gjøre at flere velger denne låneformen.

7. Du får dårligere kredittscore med forbrukslån

Dette stemmer ikke. Så lenge du overholder betalingsforpliktelsene dine, vil et forbrukslån ikke ha noe med din kredittscore å gjøre. en kredittscore viser bare betalingsevnen din basert på følgende kriterier:

  • Pågående inkassosaker
  • Registrerte betalingsanmerkninger
  • Inntekt og variasjon i inntekt
  • Din alder

Hva er egentlig et forbrukslån?

Et forbrukslån er et lån uten sikkerhet eller pant i eiendeler. Det betyr at du kan bruke pengene til hva du vil. Dersom det skulle vise seg at du ikke klarer å overholde betalingsforpliktelsene dine, kan baken eller finansinstitusjonen ikke kreve at du selger noen eiendeler for å gjøre opp gjelden. De tar med andre ord en høyere risiko ved å låne deg penger, derfor vil også renten være høyere enn på et lån med sikkerhet.

Hvor mye kan jeg låne?

I Norge kan man låne opptil 500 000 kroner uten sikkerhet. Men hvor mye du kan låne avhenger av faktorer som inntekt, hvor mye annen gjeld du har, og din generelle betalingsevne.
Forbrukslån mellom 5000 – 70 000 kroner omtales ofte som smålån. Slike type lån er som regel enkle å få innvilget og har rask utbetaling. Summer fra 70 000 og opptil 500 000 regnes som standard forbrukslån, og behandlingstiden på lånesøknaden er noe lenger. Derfor tar det også litt lenger tid før disse lånene blir utbetalt.

Beløp under 5000 kroner omtales som microlån. Dette er noe vi ikke anbefaler, da rentene som oftest er skyhøye på slike lån. Som et eksempel kan vi nevne at hvis du låner 5000 kroner med en nedbetalingstid på 30 dager, vil det koste deg hele 1400 kroner bare i renter.

Nominell og effektiv rente

Det er som allerede nevnt en grunn til at du blir tilbudt en høyere rente på lån uten sikkerhet enn på lån med sikkerhet. En effektiv rente på mellom 15-20 % er vanlig på forbrukslån. Den effektive renten er renten du betaler pluss alle andre kostnader i forbindelse med lånet, som for eksempel etableringsgebyr og termingebyr. Den nominelle renten er bare renten du betaler.

Nedbetalingstiden er viktig

I tillegg til rentesatsen du får på lånet, spiller også nedbetalingstiden en stor rolle når det kommer til de totale utgiftene på lånet. Et forbrukslån fungerer på akkurat samme måte som et annuitetslån. Det vil si at den effektive renten baseres på det resterende lånebeløpet ved hver termin. Du har som regel 12 terminer i året. Hvis du da for eksempel har 10 års nedbetalingstid på lånet i stedet for 5 år, vil renten beregnes 60 ganger til på det gjenværende lånet ditt. Med for eksempel 150 000 i forbrukslån, vil du med 10 års nedbetalingstid betale nesten 90 000 kroner mer totalt enn du ville gjort med 5 års nedbetalingstid.

Har du råd til å betjene et forbrukslån?

Før du søker om et forbrukslån, er det viktig at du vurderer din egen betalingsevne grundig. Den enkleste måten å gjøre det på er å sette opp et budsjett. På den måten får du en fullstendig oversikt over din egen økonomi, og først da vil du vite hvor mye du har å rutte med hver måned.

Deretter kan det være lurt å stille deg selv disse spørsmålene:

Er det jeg planlegger å bruke pengene på noe jeg virkelig må ha?
Hvor mye kan jeg betale ned på et forbrukslån hver måned?
Hvor lenge ønsker jeg å betale ned på lånet?
Klarer jeg å skaffe den aktuelle summen ved å spare i stedet?
Kan jeg betjene lånet selv om det skulle skje noe uforutsett?

Hva er egentlig en kredittsjekk?

En kredittsjekk er en gjennomgang av betalingshistorikken din. I en kredittsjekk vil den aktuelle banken eller finansinstitusjonen først og fremst se på ligningen din tre år tilbake i tid. Deretter vil de sjekke om det er noen registrerte betalingsanmerkninger eller inkassosaker på deg. En del av prosessen er også din kredittscore, som er en individuell poengsum som kredittopplysningsbyråene har tildelt deg. Din kredittscore sier noe om sannsynligheten for at du vil kunne pådra deg en betalingsanmerkning de neste 12 måneder. Jo lavere kredittscoren din er, desto større er sjansen på at du vil få avslag på søknaden din om å få innvilget et forbrukslån.

Betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker

Om du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker er det første en potensiell utlåner sjekker under behandlingen av lånesøknaden din. Har du det, vil du mest sannsynlig ikke få innvilget et forbrukslån. Noen utlånere låner riktignok ut penger uten å foreta en kredittsjekk, men disse bør du holde deg langt unna, da de ofte kompenserer sikkerheten med skyhøye renter og generelt dårlige betingelser.

Alder, inntekt og ønsket lånebeløp

Du må være fylt 18 år for å kunne ta opp et forbrukslån her i landet. Men det finnes utlånere som ikke tilbyr forbrukslån til folk under 20 år. Noen få opererer også med en aldersgrense på 23 år. Hvis du er mellom 18 og 20 år vil du mest sannsynlig bli tilbudt en relativt høy rente fordi du ikke har opparbeidet kredittscoren din.

De aller fleste krever at du har en fast inntekt på minimum 200 000, men dette avhenger selvfølgelig av hvor stort beløp du ønsker å låne. Utlåner vil alltid vurdere ønsket lånebeløp opp mot alderen din, innteksten din og nedbetalingstiden på lånet.

Refinansiere annen gjeld med forbrukslån

Hvis du for eksempel har kredittkortgjeld og kanskje gjeld fra avbetalingsavtaler som handlekontoløsninger, vil det som regel lønne seg å refinansiere denne gjelden med et forbrukslån. Grunnen til det, er at kredittkort og handlekontoløsninger i de aller fleste tilfeller har en høyere effektiv rente enn et forbrukslån.

Det er imidlertid viktig å huske på at du fortsatt har den samme gjelden når du refinansierer, du har bare flyttet den fra et sted til et annet. Men med lavere rente og en fast nedbetalingsplan, kan du likevel bli kvitt gjelden raskere.

Ved å samle annen gjeld i et forbrukslån vil du få en bedre oversikt over økonomien din. Du får forutsigbare utgifter og du unngår unødvendig mange gebyrer.

Hvordan finne det beste forbrukslånet?

Det finnes egentlig ingen fasit på hvordan du finner det beste forbrukslånet. Dessuten er det lånet som er best for andre, ikke nødvendigvis det beste for deg. Grunnen til det er at renter og lånebetingelser settes individuelt og varierer derfor fra person til person.

Men du burde likevel sørge for å velge et forbrukslån med lavest mulig rente. Det vil alltid lønne seg med tanke på de totale kostnadene på lånet. Alt under 15 % er veldig bra når det gjelder forbrukslån.

Det kan være lurt å bruke en anbudsside eller en sammenligningstjeneste når du er på jakt etter et forbrukslån, da det kan være en tidkrevende og forvirrende prosess å lete helt på egenhånd. Som med alle andre ting her i verden lønner det seg sjelden å kaste seg over det første og beste tilbudet. Ta deg tid til å sammenligne ulike lånetilbydere. Det er nettopp dette en anbudsside kan hjelpe deg med. Du kan også søke om et forbrukslån hos flere aktører samtidig via anbudssiden. Du bare fyller inn opplysninger, så videresender de søknaden til flere banker. I retur får du en liste over de beste tilbudene. Disse tjenestene er i tillegg gratis for deg, da de tjener pengene sine på provisjon fra ulike lånetilbydere.